Como funciona o processamento de pagamentos de cartões?

Centenas de bilhões de transações são realizadas anualmente em grande parte do mundo e é apenas o começo. Se você já teve um problema com um pagamento ou se está pensando em entrar no mundo do comércio eletrônico, é importante entender como funciona o setor de processamento de pagamentos.

Jogadores-chave

Para processar pagamentos, várias entidades ou atores devem se unir. Cada uma dessas entidades desempenha um papel em todo o processo de pagamento. Essas entidades incluem o comerciante, o cliente, o processador de pagamento, o gateway de pagamento e os prestadores de serviços de pagamento.

Comerciante

Portrait Of Couple Running Coffee Shop Behind Counter

O comerciante é um indivíduo ou uma empresa que oferece algo em troca de seu dinheiro, como bens ou serviços. Para poder processar seu pagamento tradicional, o comerciante deve vincular-se a um banco de sua escolha. Esse banco fornecerá a eles um número de conta ou um número de identificação exclusivo, onde eles receberão seus pagamentos.

Portanto, essa é normalmente uma conta corrente comercial, em termos leigos. Por sua vez, os bancos se registram nas redes de cartões. Exemplos dessas redes de cartões incluem Visa, MasterCard, American Express etc. Os países emergentes estão criando suas próprias redes de cartões, como o UnionPay da China e o RuPay da Índia. Isso permite que o banco registrado aceite pagamentos de redes de cartões em nome do comerciante. Por outro lado, a PayPal trabalha em todo o mundo e facilita o envio e o recebimento de pagamentos entre empresas e indivíduos.

Na maioria das vezes, as contas bancárias comerciais são um serviço pago. A taxa de manutenção mensal que o comerciante paga ao banco seria uma taxa adicional que as redes de cartões cobram em primeiro lugar. Lembre-se: quando você concorda com uma conta no banco, também deve concordar com os regulamentos que as associações de cartões estabelecem. Abertamente, a rede de cartões e o banco são entidades muito diferentes. Isso é importante, pois permite que as transações fluam sem problemas e facilita os reembolsos quando solicitados. Se não fosse por esses regulamentos, não estaríamos calculando a média de vários milhares de transações a cada segundo no mundo hoje.

Cliente

Cliente passando cartão na maquina IZettle por meio da tecnologia NFC (aproximação)

O cliente é a entidade que fornece o dinheiro na transação. Um pedido pode ser feito on-line ou em um ponto de venda. O cliente deve inserir os detalhes do cartão, crédito ou débito. Isso é feito automaticamente por exemplo quando você passa o cartão ou usa a tecnologia NFC do seu telefone em maquinas de cartão mais modernas como as maquinhas da IZettle. Também pode ser feito por uma carteira, se você usar algo como Google Pay ou Apple Pay. Caso contrário, talvez seja necessário inserir essas informações manualmente, especialmente se você estiver tentando fazer check-out online.

Hoje em dia, todas as páginas online que aceitam as informações do seu cartão precisam ter criptografia. Portanto, essas páginas devem ser prefixadas com  HTTPS . As informações capturadas na página da web são enviadas pelo navegador (Firefox, Chrome etc.) ao servidor do comerciante ou a um gateway de pagamento. Os gateways de pagamento são frequentemente usados, pois tendem a oferecer maior segurança. A transação não será concluída até que o pagamento seja autorizado pelo banco emissor do cartão. Mediante autorização, o comerciante recebe a confirmação e você recebe sua cópia. Somente após o recebimento desta confirmação é que um pedido será processado e atendido.

Processador / processamento de pagamento

O processador de pagamento é alguém que recebe as informações da transação do comerciante. É escolhido pelo comerciante adquirente ou pelo banco que está prestes a receber o produto da venda. Embora muitas vezes confuso, é diferente do Gateway de pagamento.

Provedores de serviços de pagamento

IZettle é uma empresa líder em processamento físico na Europa e faz parte do grupo PayPal (maior processador de pagamentos do mundo)

Certos gateways de pagamento não são fáceis de usar, o que dificulta sua integração em sites básicos para mães e filhos. É aqui que os prestadores de serviços de pagamento são úteis. Os provedores de serviços de pagamento são certamente soluções de terceiros fáceis de usar e ajudam o comerciante a facilitar seus pagamentos. Os prestadores de serviços de pagamento comuns incluem aquelas como a de Maquininhas de Cartões da IZettle e o de transações de comercio online globalmente conhecido como o PayPal.

Autorização de Cartão

A autorização é a principal razão pela qual toda essa comunicação entre esses principais participantes ocorre. Com cada transação, as informações são enviadas ao banco que emitiu o cartão para o cliente específico. Depois de aprovar, a transação avança e o banco adquirente recebe os fundos. Essa é a etapa mais importante em uma transação, pois o cartão pode ser roubado, vencido, estourado ou atingido o limite máximo ou, por qualquer motivo, ter sido retido.

O que acontece durante uma venda?

Diversas bandeiras de cartões. são os Card Association.

Sempre que houver uma venda, usando um cartão de débito ou crédito, as informações sobre essa transação devem passar do comerciante para o Processador de Pagamentos (a maquininha da IZettle). Então esse Processador (IZettle) começa a conversar com a rede da Card Association, entregando todas as informações e a solicitação de dinheiro. A rede de associação de cartões, por sua vez, leva essa solicitação ao banco que realmente emitiu o cartão do cliente. Os próprios Visa ou MasterCard não emitem cartões. Em vez disso, eles colaboram com bancos como o Santander, Itaú, Neon, Banco Inter ou até mesmo o Nubank.

Como funcionam as carteiras digitais?

Agora, digamos que o cliente esteja usando uma carteira digital como o GooglePay. Nesse caso, o comerciante através da tecnologia NFC (aproximação) da sua máquina de cartão enviará os dados da transação para o provedor da carteira, o Google. Posteriormente, o Google encaminhará essas informações ao processador de pagamentos e assim por diante. Para manter a relevância, as carteiras da Internet se unem aos comerciantes para oferecer promoções e descontos periódicos. Eles também anonimizam suas informações de identificação, incluindo o número do seu cartão. Por sua vez, em determinadas ocasiões, essas carteiras ganham dinheiro com suas compras.

Cliente usando serviços de carteira virtual no smartphone para pagar por aproximação.

Espero que tenham compreendido um pouco de como funciona toda esta fascinante troca de informações criptografadas e seguras entre seu cartão, processador, bandeira e banco e que facilita o seu dia dia a onde quer que esteja.

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